صرف نظر از اینکه از کدام مدل FICO استفاده می شود، پنج عامل وجود دارد که بیشتر بر نمره FICO کلاسیک تأثیر می گذارد و به تعریف امتیاز اعتباری شما کمک می کند:
سابقه پرداخت
استفاده از اعتبار
سابقه اعتباری
انواع اعتبار
اعتبار جدید
تعداد زیادی زیرمجموعه وجود دارد که در هر منطقه قبل از رسیدن به نمره نهایی محاسبه می شود. در اینجا نگاهی به هر دسته و وزنی که در تعیین امتیاز شما دارد آورده شده است.
تاریخچه پرداخت
سابقه پرداخت 35 درصد از امتیاز شما به حساب می آید. اگر هر ماه به موقع پرداخت ها را انجام می دهید و سوابق عمومی منفی برای دعاوی حقوقی، حق حبس، ورشکستگی یا سلب حق اقامه دعوی ندارید، در این دسته به خوبی عمل خواهید کرد. تأخیر در پرداخت منفی است. هرچه پرداخت دیرتر باشد - یک ماه در مقابل یک هفته - امتیاز شما بیشتر جریمه می شود.
استفاده از اعتبار
استفاده از اعتبار برای 30 درصد بعدی امتیاز FICO شما به حساب می آید. نکته مفید: نزدیک به سقف اعتبار خود خرج نکنید، حتی اگر قصد دارید هر ماه قبض را پرداخت کنید. FICO دوست دارد که شما از 30٪ یا کمتر از اعتبار موجود استفاده کنید. اگر محدودیت 1000 دلاری در کارت اعتباری خود دارید، به این معنی است که هزینه را به کمتر از 300 دلار در ماه محدود کنید.
تاریخچه اعتباری
سابقه اعتبارسنجی سومین عامل است که 15 درصد محاسبه می شود. هر چه مدت طولانی تری صاحب کارت اعتباری باشید، امتیاز شما را بیشتر می کند، مشروط بر اینکه هر ماه آن را پرداخت کنید.
استفاده از اعتبار
استفاده از اعتبار 10 درصد ارزش دارد. FICO می خواهد بداند که شما چند نوع اعتبار دارید (کارت های اعتباری، خودکار، وام مسکن، خدمات آب و برق، و غیره) و چقدر خوب با آنها همراه هستید. برای یک امتیاز اعتباری سالم، داشتن انواع کارت های اعتباری و وام های مختلف در گزارش اعتباری شما همیشه مفید است. اما خیلی سریع برای اعتبار زیاد درخواست نکنید. این یک پرچم قرمز برای دفاتر اعتباری است، و سیگنالی را ارسال می کند که ممکن است شما برای دریافت اعتبار ناامید باشید.
اعتبار جدید
آخرین دسته، اعتبار جدید، 10 درصد نهایی معادله است. درخواست برای کارت اعتباری اشکالی ندارد، اما اگر همزمان برای چندین کارت درخواست دهید، ممکن است نشانه ای باشد که از یکی برای پرداخت کارت اعتباری دیگر استفاده می کنید و این یک امر منفی است. همین منطق برای درخواست وام خودرو همزمان با درخواست وام مسکن صادق است. بهتر است آن برنامه ها را در طول زمان پخش کنید.