نحوه بهبود رتبه اعتبارسنجی بانکی (قسمت اول)

نکات و ترفندهای زیادی در مورد چگونگی بهبود امتیاز اعتباری شما وجود دارد - و ما در یک لحظه به آنها خواهیم رسید - اما هیچ چیز به اندازه پرداخت به موقع صورتحساب ها و استفاده عاقلانه از کارت های اعتباری، امتیاز اعتباری شما را سریعتر یا موثرتر افزایش نمی دهد.

تاتیانا هومونوف، استادیار اقتصاد و سیاست عمومی در نیو می‌گوید: «اگر می‌خواهید به مردم توصیه کنید تا امتیازشان را بهبود بخشند، آن‌ها را به سمت این دو مؤلفه راهنمایی کنید - چیزهایی که تغییر نسبتاً آسانی دارند - شروع بسیار خوبی است. دانشگاه یورک، که یک مطالعه دو ساله در مورد امتیازات اعتباری انجام داد و مقاله ای در مورد آن در آوریل 2018 منتشر کرد.

هومونوف که وابسته به دانشکده خدمات عمومی رابرت اف. کارهایی که مردم می توانند به راحتی انجام دهند، حتی اگر در وضعیت مالی سختی باشند.»

واضح است که آمریکایی ها توجه بیشتری دارند. در جولای سال 2020، میانگین امتیاز FICO به رکورد 711 رسید، که 11 امتیاز نسبت به سال 2018 افزایش داشت. این امر میلیون‌ها مشتری را در موقعیت بهتری برای دریافت فرصت‌های اعتباری با بهره کم و مقرون به صرفه قرار داده است.

در زیر، نحوه عملکرد امتیازات اعتباری را بررسی خواهیم کرد و نکاتی را در مورد چگونگی افزایش امتیاز خود ارائه خواهیم داد.

نمره اعتباری چیست؟
امتیاز اعتباری خلاصه‌ای عددی از تاریخچه اعتبار سنجی شما است، روشی که معمولاً برای وام‌دهندگان استفاده می‌شود تا احتمال بازپرداخت وام‌هایی که به شما می‌دهند را پیش‌بینی کنند.

امتیازات اعتباری از 300 (ضعیف) تا 850 (عالی) متغیر است. نمرات بالاتر نشان دهنده تاریخچه اعتباری خوب است، از جمله پرداخت های به موقع، استفاده کم اعتبار و سابقه اعتباری طولانی. نمرات پایین تر نشان می دهد که وام گیرندگان ممکن است به دلیل تأخیر در پرداخت ها یا استفاده بیش از حد از اعتبار، سرمایه گذاری های پرخطری داشته باشند.

هیچ نقطه قطع دقیقی برای نمرات خوب یا بد وجود ندارد، اما دستورالعمل هایی برای هر کدام وجود دارد. اکثر وام دهندگان نمرات بالای 720 را ایده آل و امتیازات زیر 630 را مشکل زا می دانند.

مصرف‌کنندگان از این که چگونه افزایش امتیاز اعتباری آنها چشم‌انداز مالی آنها را بهبود می‌بخشد آگاه‌تر می‌شوند و مطالعه Homonoff شواهدی از آن دارد. او دریافت که وقتی مردم از امتیاز اعتباری خود آگاه بودند، رفتار مصرف کننده به طرز چشمگیری بهبود می یابد.

او گفت: «بسیاری از مردم فکر می‌کردند که امتیاز خوبی دارند، اما بعد متوجه شدند که آن را بیش از حد برآورد کرده‌اند. "آنها متوجه شدند که باید شروع به تغییر رفتارهای اعتباری کنند، بنابراین پرداخت های دیرکرد را متوقف کردند، کارت ها را با موجودی پرداخت کردند و امتیازات آنها بهبود یافت."

امتیاز اعتباری FICO توسط 90٪ از مشاغل در ایالات متحده برای تعیین میزان اعتبار به مصرف کننده و نرخ بهره برای آن اعتبار استفاده می شود.

FICO از پنج جزء اصلی در معادله استفاده می کند که امتیاز اعتباری شما را تولید می کند. آن پنج عبارتند از:

سابقه پرداخت (35% امتیاز): آیا به موقع پرداخت می کنید؟ آیا مبلغ کامل، حداقل یا جایی در این بین را پرداخت می کنید؟
مبالغ بدهی (30%): از چه مقدار از اعتباری که مجاز هستید استفاده می کنید؟ اگر از حد مجاز تجاوز کنید، ریسک بالایی دارید و جریمه می شوید. اگر از کمتر از 30 درصد اعتبار مجاز استفاده می کنید، یک وام گیرنده مطمئن در نظر گرفته می شوید و رتبه مثبتی دریافت می کنید.
طول تاریخچه اعتباری (15%): هرچه بیشتر یک حساب داشته باشید، امتیازدهندگان آن را بهتر می پسندند.
ترکیب اعتباری (10%): FICO دوست دارد ترکیبی بین کارت‌های اعتباری، وام‌های مسکن و وام‌های خودکار ببیند ... تا زمانی که شما بتوانید آنها را بپردازید! وام دیگری نگیرید به این امید که امتیاز شما را بهبود بخشد. این دسته به اندازه کافی در معادله کلی حساب نمی شود.
اعتبار جدید (10%): باز کردن گاه به گاه یک حساب جدید مشکلی ندارد، اما اگر در مدت کوتاهی برای چندین حساب درخواست می‌کنید، شما در معرض خطر هستید و امتیاز شما منعکس کننده آن خواهد بود.
با گذشتن از زندگی، امتیاز اعتباری شما نوسان خواهد کرد. اینکه چقدر نوسان می کند بستگی به میزان اطمینان شما در بازپرداخت به موقع بدهی دارد، به خصوص کارت های اعتباری و وام های اقساطی. وقتی بیشتر از اعتبار استفاده می کنید، چه با گرفتن کارت های اعتباری بیشتر، گرفتن وام مسکن، گرفتن وام دانشجویی یا وام خودکار، امتیاز اعتباری شما تغییر می کند تا نشان دهد که چگونه با مسئولیت بدهی بیشتر برخورد می کنید.

13 نکته برای افزایش امتیاز اعتباری
اگر شما هم مانند بسیاری از مصرف کنندگان هستید و امتیاز اعتباری خود را نمی دانید، چندین مکان رایگان وجود دارد که می توانید آن را پیدا کنید. Discover Card یکی از چندین منبع کارت اعتباری است که امتیازهای اعتباری رایگان ارائه می دهد. Discover امتیاز FICO شما را ارائه می دهد، امتیازی که 90٪ از مشاغلی که وام می دهند استفاده می کنند. اکثر کارت های اعتباری دیگر مانند Capital One و Chase به شما امتیاز برتری می دهند که مشابه است، اما یکسان نیست. همین امر در مورد سایت های آنلاین مانند Credit Karma، Credit Sesame و Quizzle نیز صدق می کند.

امتیاز Vantage از همان جایی است که FICO اطلاعات خود را دریافت می کند - سه دفتر اصلی گزارش اعتباری، Experian، TransUnion و Equifax - اما وزن عناصر متفاوت است و ممکن است تفاوت جزئی در این دو امتیاز وجود داشته باشد.

همانطور که هومونوف پیشنهاد کرد، هنگامی که امتیاز خود را به دست آوردید، ممکن است تعجب کنید اگر آنطور که انتظار داشتید بالا نباشد. اینها راه هایی برای بهبود امتیاز هستند.

1. گزارش اعتباری خود را بررسی کنید
شما مستحق یک cre رایگان هستید 

گزارش سالیانه هر یک از سه آژانس گزارش‌دهنده و درخواست یکی بر امتیاز اعتباری شما تأثیری ندارد. هر گزارش را از نزدیک بررسی کنید. هر گونه خطایی را که پیدا کردید مناقشه کنید. این نزدیک‌ترین چیزی است که می‌توانید به رفع سریع اعتبار برسید.

یک مطالعه دولتی نشان داد که 26٪ از مصرف کنندگان حداقل یک خطای بالقوه مادی دارند. برخی از آنها اشتباهات ساده ای هستند مانند نام، آدرس یا حساب هایی که متعلق به شخص دیگری با همین نام است. سایر خطاها پرهزینه‌تر هستند، مانند حساب‌هایی که به اشتباه با تأخیر یا معوق گزارش شده‌اند. بدهی های ذکر شده دو بار؛ حساب های بسته شده که هنوز باز گزارش می شوند. حساب هایی با موجودی یا محدودیت اعتباری نادرست.

اطلاع دادن به آژانس گزارش اعتباری در مورد اطلاعات اشتباه یا قدیمی، به محض حذف اطلاعات نادرست، امتیاز شما را بهبود می بخشد. حدود 20 درصد از مصرف کنندگانی که اشتباهات را شناسایی کردند، امتیاز اعتباری خود را افزایش دادند.

2. یادآوری پرداخت را تنظیم کنید
مهلت پرداخت برای هر صورتحساب را در یک برنامه ریز یا تقویم بنویسید و یادآورها را به صورت آنلاین تنظیم کنید. پرداخت مداوم صورتحساب ها به موقع می تواند امتیاز شما را در عرض چند ماه افزایش دهد.

قسمت دوم